Aprenda a calcular a taxa de esforço com rendimento, habitação e prestações, a avaliar o rendimento restante e a medir o impacto de um novo crédito.
A taxa de esforço mostra que parte do rendimento mensal considerado já está comprometida com habitação e dívidas. A fórmula é simples; o mais importante é definir bem os valores e interpretar a percentagem juntamente com o dinheiro que sobra.
A calculadora de taxa de esforço separa rendimento, custos de habitação e outras dívidas. Mostra o rácio de habitação, a taxa total, o rendimento restante e a margem matemática antes de um limite configurável.
Taxa de esforço = Compromissos mensais / Rendimento mensal × 100
Com 3.000 € de rendimento e 900 € de compromissos, o resultado é 30 %. O cálculo só é comparável se rendimentos e prestações estiverem na mesma base temporal.
Para planeamento pessoal, comece pelos rendimentos regulares que pretende comparar com os compromissos. Se uma componente for variável, calcule um cenário prudente sem ela e outro que a inclua.
A ferramenta não tenta reproduzir os critérios de uma instituição específica. Rendimentos variáveis, prémios, rendas ou rendimentos recentes podem ser avaliados de forma diferente por cada entidade.
A calculadora separa a habitação das restantes dívidas. Pode incluir renda ou prestação do crédito habitação e outros custos recorrentes que queira reservar. A relação entre estes custos e o rendimento forma o rácio de habitação.
Depois são acrescentadas prestações de cartões ou crédito revolving, automóvel, estudos, crédito pessoal e outras obrigações mensais. A soma é usada para a taxa de esforço total.
Esta divisão ajuda a perceber qual parte do orçamento está a gerar maior pressão.
Com 4.000 € de rendimento, 1.000 € de custos de habitação e 400 € de outras prestações, o rácio de habitação é 25 % e a taxa total é 35 %.
São indicadores diferentes. O primeiro isola a casa; o segundo considera todos os compromissos introduzidos. A calculadora apresenta ambos.
Uma percentagem de referência pode ajudar a planear, mas não existe um único limite válido para todos os países, produtos e instituições.
Por isso, o limite na Bethemesh é editável. Serve para perguntar «que margem teria neste cenário?» e não para declarar que um crédito será aprovado ou recusado.
Uma análise real pode considerar estabilidade do rendimento, poupança, histórico de crédito, garantias, composição do agregado e outros critérios.
Dois agregados podem ter uma taxa de esforço de 30 % e ficar com montantes muito diferentes. Com 2.000 € de rendimento restam 1.400 € depois dos compromissos considerados; com 6.000 € restam 4.200 €.
A percentagem é igual, a margem em euros não. É por isso que a calculadora mostra também o rendimento mensal restante.
Se escolher 35 % como referência:
Compromissos no limite = Rendimento × 35 %
A ferramenta subtrai os compromissos atuais. Um resultado positivo representa a margem matemática antes desse limite. Se os compromissos já o ultrapassarem, isso não cria uma capacidade de crédito adicional.
Com 3.500 € de rendimento e 700 € de compromissos, a taxa é 20 %. Acrescentar uma prestação de 500 € aumenta os compromissos para 1.200 €, cerca de 34,3 %.
Pode usar este método para comparar a situação com um crédito automóvel ainda ativo, depois de o liquidar ou com diferentes prestações futuras.
Num projeto de compra de casa, a calculadora de capacidade de crédito habitação leva o raciocínio mais longe e converte a prestação disponível em capital segundo taxa e prazo.
A taxa de esforço descreve uma relação mensal. A capacidade de crédito estima quanto capital pode ser financiado por uma determinada prestação.
Para passar de uma à outra são necessários taxa de juro e prazo; para um orçamento de compra entra também a entrada. Assim, as ferramentas formam uma sequência: taxa de esforço, capacidade de crédito habitação e simulação de empréstimo.
Não misture valores anuais e mensais. Não retire uma dívida apenas porque termina em breve: faça um cenário atual e outro depois da liquidação. E não confunda estar abaixo do seu limite de referência com ter um orçamento confortável.
O rendimento que sobra e as despesas reais do agregado continuam a ser essenciais.
Comece pela situação atual e verifique habitação, outras dívidas, taxa total e rendimento restante. Depois altere uma hipótese de cada vez para identificar o efeito de cada mudança.
Mantenha também um cenário prudente. Um simulador financeiro é mais útil quando mostra margem e sensibilidade do que quando é usado apenas para procurar o máximo possível.
A taxa de esforço é um indicador útil quando os seus componentes são transparentes. Leia a percentagem juntamente com a composição das dívidas e o rendimento restante.
Comece na calculadora de taxa de esforço, continue para a guia de capacidade de crédito habitação e analise depois um financiamento concreto na calculadora de empréstimo.
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Compreenda como calcular a prestação de um empréstimo, ler um plano de amortização, acompanhar o capital em dívida e avaliar um reembolso antecipado.
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