El ratio de endeudamiento mide qué parte de los ingresos mensuales que has decidido considerar ya está comprometida con vivienda y deudas. La fórmula es sencilla; lo importante es qué incluyes y cómo interpretas el resultado.
La calculadora de ratio de endeudamiento separa ingresos, vivienda y otras deudas. Muestra el peso de la vivienda, el ratio total, el ingreso que queda después de los compromisos y el margen matemático hasta un umbral configurable.
Fórmula básica
Ratio de endeudamiento = Compromisos mensuales / Ingresos mensuales × 100
Con 3.000 € de ingresos y 900 € de compromisos, el resultado es 30 %. El cálculo no plantea dificultad; la calidad de la simulación depende de que ingresos y pagos estén definidos de forma consistente.
Qué ingresos utilizar
Para planificación personal, parte de los ingresos regulares que quieras comparar con tus obligaciones. Si una parte es variable, crea dos escenarios: uno prudente sin ella y otro que la incorpore.
No se trata de imitar las reglas exactas de un banco. Una entidad puede valorar de forma distinta bonus, alquileres, ingresos recientes o variables. La simulación sirve para comprender tu propio presupuesto y comparar hipótesis.
Qué deudas y gastos incluir
La herramienta separa vivienda y otras deudas. En vivienda puedes incluir alquiler o hipoteca y los costes recurrentes que quieras reservar en el análisis. Dividirlos entre los ingresos produce el ratio de vivienda.
Después se añaden las cuotas de tarjetas o crédito revolving, coche, estudios, préstamos personales y otras obligaciones. La suma de todo ello se utiliza para el ratio total.
Esta separación ayuda a detectar qué componente está elevando el porcentaje.
Ratio de vivienda y ratio total
Con 4.000 € de ingresos, 1.000 € de vivienda y 400 € de otras deudas, el ratio de vivienda es 25 % y el total 35 %.
No son dos nombres para el mismo indicador. El primero aísla el alojamiento; el segundo refleja el conjunto de compromisos incluidos. La calculadora muestra ambos.
No existe un umbral universal
Un porcentaje de referencia puede ser útil para planificar, pero no existe un único límite válido para todos los países, productos y entidades.
Por eso el umbral de Bethemesh es editable. Permite preguntar cuánto margen quedaría bajo una hipótesis determinada sin convertir esa hipótesis en un veredicto bancario.
Una decisión real puede valorar estabilidad de ingresos, ahorro, historial crediticio, garantías, composición del hogar y muchos otros factores.
El ingreso restante importa
Dos hogares pueden tener un 30 % de endeudamiento y disponer de cantidades muy distintas después de pagar sus compromisos. Con 2.000 € de ingresos quedarían 1.400 €; con 6.000 €, 4.200 €.
El porcentaje es idéntico, pero la situación no. Por eso la herramienta muestra también el ingreso mensual restante. No es un presupuesto de coste de vida, pero evita interpretar el ratio aislado.