Un préstamo amortizable no consiste simplemente en dividir el importe prestado entre el número de meses. Cada cuota combina capital e intereses, calculados a partir del capital pendiente.
La calculadora de préstamo de Bethemesh muestra cuota, intereses totales, importe devuelto, fecha final, capital pendiente y tabla de amortización, y permite probar pagos adicionales.
Si todavía estás definiendo cuánto endeudamiento cabe en tu presupuesto, conviene empezar antes: revisa primero tu ratio de endeudamiento y después la capacidad hipotecaria. Así llegarás al préstamo concreto con una cifra mejor contextualizada.
Fórmula para calcular la cuota
M = C × i × (1 + i)ⁿ / ((1 + i)ⁿ − 1)
M es la cuota sin seguro ni gastos, C el capital inicial, i el tipo periódico y n el número total de cuotas. Un préstamo de 20 años con pagos mensuales tiene 240 cuotas.
La fórmula explica por qué el tipo de interés cambia la cuota: con un tipo positivo, una parte de cada pago remunera el capital pendiente y no amortiza principal. Por eso no basta con dividir el importe prestado entre el número de mensualidades.
Prueba tu importe, tipo y plazo.
Por qué la cuota no basta para comparar préstamos
Una cuota baja no indica por sí sola el coste total. Un plazo más largo suele reducir la cuota, pero mantiene los intereses durante más periodos. Conviene comparar cuota, número de pagos, intereses totales, importe devuelto y capital pendiente.
Dos ofertas con mensualidades parecidas pueden tener costes muy distintos si cambian el plazo, el tipo o los gastos externos. La mensualidad describe el esfuerzo periódico; no resume por sí sola el coste completo de la financiación.
Comprender una tabla de amortización
La tabla describe el préstamo cuota a cuota. Los intereses pueden expresarse como Iₖ = CRDₖ₋₁ × i, el capital amortizado como Aₖ = M − Iₖ y el nuevo saldo como CRDₖ = CRDₖ₋₁ − Aₖ.
Esta tabla permite saber cuánto capital se ha devuelto en una fecha determinada, cuántos intereses se han pagado y qué deuda sigue pendiente.
¿Por qué se pagan más intereses al principio?
Al comienzo, el capital pendiente es mayor. A medida que disminuye, suele bajar la parte de intereses y aumentar la parte de capital. La calculadora permite visualizarlo.
El tipo no tiene por qué cambiar para que cambie la cantidad de intereses de cada cuota: lo que cambia es la base sobre la que se aplican.
¿Qué es el capital pendiente?
Es la parte del capital prestado que aún no se ha devuelto. No equivale a la suma de cuotas futuras, porque estas incluyen intereses futuros.
Esta diferencia es importante antes de una venta, una refinanciación o una amortización anticipada. El capital pendiente representa la deuda de principal; las cuotas futuras incorporan también intereses todavía no devengados.
Tipo nominal y TAE
El tipo nominal se usa para calcular los intereses de esta simulación. La TAE representa de forma más amplia el coste del crédito y puede incorporar gastos obligatorios. La calculadora utiliza el tipo nominal para no mostrar una TAE incompleta.
Cuando compares ofertas reales, revisa también seguros, comisiones y costes obligatorios. Dos préstamos con el mismo tipo nominal no tienen necesariamente el mismo coste efectivo.