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Finanza e business

Calcolatore di prestito e rate

Calcola le rate di un prestito, gli interessi, il costo totale, la data di fine e il capitale residuo. Analizza il piano di ammortamento, i grafici e l’impatto dei rimborsi aggiuntivi.

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Rata mensile
-/ mese
- rate
Fine del prestito -
Capitale preso in prestito
-
Interessi totali
-
Importo totale rimborsato
-
Durata effettiva
-

Ripartizione del costo del prestito

-Totale rimborsato
Capitale-
-
Interessi-
-

Evoluzione del prestito nel tempo

Capitale residuo, capitale rimborsato, interessi cumulati e pagamenti cumulati.

Capitale residuoCapitale rimborsatoInteressi cumulatiPagamenti cumulati

Capitale e interessi rimborsati per anno

Visualizza la quota di capitale e di interessi pagata ogni anno.

Capitale rimborsatoInteressi pagatiCapitale residuo

Impatto dei rimborsi aggiuntivi

Confronta il prestito iniziale con il tuo scenario di rimborso accelerato.

Aggiungi un rimborso extra per visualizzare il risparmio potenziale.

Piano di ammortamento

Dettaglio di ogni rata: pagamento, interessi, capitale rimborsato e capitale residuo.

Questo strumento ti è stato utile?

Come funziona questo strumento?

Questo calcolatore simula un prestito nel dettaglio: rata mensile, costo totale, interessi, data di fine, capitale residuo, andamento del rimborso e piano di ammortamento completo. Modifica l’importo, il tasso d’interesse annuo o la durata e vedi subito l’effetto sul tuo bilancio. Le opzioni avanzate misurano anche l’impatto di un rimborso aggiuntivo mensile o una tantum.

Per un prestito ammortizzabile a rate mensili costanti, il tasso nominale annuo viene diviso per dodici. La rata dipende da capitale e numero di scadenze. Gli interessi si calcolano sul debito residuo prima del pagamento; il resto rimborsa capitale. La quota interessi diminuisce progressivamente. A tasso zero, il capitale viene semplicemente ripartito tra le rate.

Il piano distingue pagamenti, capitale, interessi, rimborsi extra e debito residuo. Gli importi vengono arrotondati e l’ultima rata può variare per estinguere il saldo. Il tasso nominale inserito non è un TAEG: assicurazioni, commissioni e altri costi non sono aggiunti automaticamente.

I rimborsi extra riducono il capitale dopo la rata ordinaria. Gli interessi successivi incidono su un debito minore e il prestito può terminare prima, mantenendo la rata base mostrata. Il confronto stima interessi e rate risparmiati; verifica separatamente eventuali penali e condizioni contrattuali.

Come usare questo strumento

  1. Inserisci importo, tasso e durata

    Indica il capitale preso in prestito, il tasso d’interesse annuo nominale e la durata in anni o in mesi. La simulazione si aggiorna da sola.

  2. Analizza rata e costo totale

    Leggi subito la rata stimata, gli interessi totali, l’importo complessivo rimborsato, il numero di rate e la data di fine.

  3. Esplora i grafici

    Il grafico ad anello confronta capitale e interessi, la curva segue il capitale residuo e i cumulati, il grafico annuale mostra come si distribuiscono i rimborsi nel tempo.

  4. Consulta il piano di ammortamento

    Passa dalla vista mensile a quella annuale per esaminare ogni rata o avere una sintesi anno per anno.

  5. Prova i rimborsi aggiuntivi

    Aggiungi un importo mensile o un versamento una tantum per vedere quanti interessi e quante rate potresti risparmiare.

Formula di calcolo della rata di un prestito

Per un prestito ammortizzabile a tasso fisso e rate costanti, la rata teorica si calcola a partire dal capitale preso in prestito, dal tasso periodico e dal numero di rate.

Rata

M = C × i × (1 + i)ⁿ / ((1 + i)ⁿ − 1)

Questa formula determina la rata costante, esclusi spese e assicurazione, di un prestito ammortizzabile a tasso fisso.

Interessi di una rata

Iₖ = CRDₖ₋₁ × i

Gli interessi della rata k sono calcolati sul capitale residuo prima di quella rata.

Capitale rimborsato

Aₖ = M − Iₖ

La quota capitale rimborsata corrisponde alla rata meno gli interessi del periodo.

Nuovo capitale residuo

CRDₖ = CRDₖ₋₁ − Aₖ

Dopo ogni rata, il capitale residuo diminuisce della quota capitale effettivamente rimborsata.

M
rata teorica esclusi assicurazione e spese
C
capitale iniziale preso in prestito
i
tasso di interesse periodico, qui il tasso mensile
n
numero totale di rate
Iₖ
interessi pagati con la rata k
CRD
capitale residuo da rimborsare

Esempio: per 200.000 € presi in prestito a 20 anni al 3,5 % nominale annuo, il calcolo usa 240 rate e un tasso mensile pari al tasso annuo diviso per 12.

Casi d’uso

Preparare un finanziamento

Stimare in pochi secondi la rata corrispondente a un importo, un tasso e una durata, prima di chiedere preventivi a una banca o a una società finanziaria.

Confrontare più durate

Vedere come una durata più breve alza la rata ma di solito riduce gli interessi totali, mentre una durata più lunga alleggerisce la rata e aumenta il costo complessivo.

Capire un piano di ammortamento

Seguire mese per mese quota capitale, quota interessi, valori cumulati e capitale residuo per capire davvero come evolve il prestito.

Provare un’estinzione anticipata

Simulare un versamento aggiuntivo mensile o una tantum e misurare il possibile risparmio di interessi e l’accorciamento della durata.

Verificare un’offerta di prestito

Confrontare gli ordini di grandezza di una simulazione commerciale con una rata calcolata a partire da capitale, tasso nominale e durata.

Esempi

Prestito di 200.000 € in 20 anni

Il tasso mensile è 3,5% ÷ 12. La prima rata contiene 583,33 € di interessi (200.000 × 0,035 ÷ 12), metà della rata; poi la quota capitale cresce a ogni scadenza.

Input

200.000 € · 3,5% · 20 anni

Risultato

Rata 1.159,92 €; interessi totali 78.380,66 €; 240 rate

Durata più breve

La rata aumenta di 269,85 €, ma gli interessi totali scendono di 21.023,21 € rispetto al prestito in 20 anni.

Input

200.000 € · 3,5% · 15 anni

Risultato

Rata 1.429,77 €; interessi totali 57.357,45 €; 180 rate

Rimborso aggiuntivo

Il supplemento riduce direttamente il capitale residuo: il prestito si estingue 26 mesi prima e si risparmiano 9.412,77 € di interessi, escluse eventuali penali previste dal contratto.

Input

200.000 € · 3,5% · 20 anni · +100 € al mese

Risultato

214 rate invece di 240; interessi totali 68.967,89 €

Consigli e buone pratiche

  • Confronta sempre più durate: una rata più bassa non vuol dire per forza un prestito più economico, perché allungare la durata spesso fa crescere gli interessi totali.
  • Il tasso usato qui è il tasso d’interesse nominale annuo (TAN). Non va confuso con il TAEG, che comprende anche altri costi obbligatori legati al prestito.
  • Un’estinzione anticipata può essere soggetta a condizioni o penali previste dal contratto. La simulazione misura l’effetto matematico sul prestito, non gli eventuali costi contrattuali.
  • Per confrontare due offerte non guardare solo la rata: considera anche l’importo totale rimborsato, gli interessi, la durata e le spese esterne, non incluse in questa simulazione.
  • Il capitale residuo è utile per conoscere la situazione del prestito a una certa data, per esempio prima di una vendita, di una surroga o di un’estinzione anticipata.

Fonti e riferimenti

Domande frequenti

Come si calcola la rata di un prestito?

Per un prestito ammortizzabile a tasso fisso, la rata dipende dal capitale, dal tasso periodico e dal numero totale di scadenze. La formula finanziaria distribuisce il rimborso in modo da ottenere una rata costante, mentre la quota interessi diminuisce nel tempo e la quota capitale aumenta.

Perché all’inizio si pagano più interessi?

Gli interessi di ogni periodo si calcolano sul capitale residuo. All’inizio questo capitale è vicino all’importo iniziale del prestito, quindi gli interessi sono più alti. Man mano che il capitale viene rimborsato, la base di calcolo si riduce e la quota interessi scende.

Che cos’è il capitale residuo?

È la parte del capitale preso in prestito che non è ancora stata rimborsata. Non va confuso con il totale dei pagamenti futuri, che comprendono anche gli interessi ancora da maturare.

A cosa serve il piano di ammortamento?

Il piano di ammortamento descrive il prestito rata per rata: data del pagamento, importo versato, quota capitale, quota interessi, valori cumulati e capitale residuo dopo ogni scadenza.

Che differenza c’è tra TAN e TAEG?

Il TAN, tasso nominale, serve soprattutto a calcolare gli interessi del prestito. Il TAEG esprime il costo complessivo del credito includendo, secondo le regole applicabili, spese e costi obbligatori. Questo calcolatore usa il tasso nominale e quindi non mostra un TAEG incompleto.

Un rimborso aggiuntivo riduce sempre la durata?

In questa simulazione il rimborso aggiuntivo va direttamente a ridurre il capitale e la rata contrattuale di base resta invariata. Il capitale scende più in fretta, gli interessi futuri diminuiscono e di solito la durata si accorcia. Le condizioni reali dipendono comunque dal contratto.

L’assicurazione sul prestito è inclusa?

No. La simulazione riproduce il meccanismo finanziario del prestito a partire da capitale, tasso nominale e durata. Assicurazione, spese di istruttoria, garanzie e altri costi non sono inclusi: per confrontare offerte reali, fai riferimento al TAEG indicato dal finanziatore.

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