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Finanzen & Unternehmen

Kreditrechner für Rate und Tilgungsplan

Berechne Kreditrate, Zinsen, Gesamtkosten, Laufzeitende und Restschuld. Analysiere Tilgungsplan, Diagramme und die Wirkung von Sondertilgungen.

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Diese Auswahl gilt für alle Rechner; Beträge werden nicht umgerechnet.

Monatsrate
-/ Monat
- Raten
Kreditende -
Darlehensbetrag
-
Zinsen gesamt
-
Gesamtrückzahlung
-
Tatsächliche Laufzeit
-

Aufteilung der Kreditkosten

-Insgesamt zurückgezahlt
Tilgung-
-
Zinsen-
-

Kreditverlauf

Restschuld, getilgtes Kapital, kumulierte Zinsen und kumulierte Zahlungen.

RestschuldGetilgter BetragKumulierte ZinsenKumulierte Zahlungen

Tilgung und Zinsen pro Jahr

Sieh dir an, wie viel Tilgung und Zinsen du jedes Jahr zahlst.

Getilgter BetragGezahlte ZinsenRestschuld

Auswirkung von Sondertilgungen

Vergleiche den ursprünglichen Kredit mit deinem beschleunigten Tilgungsszenario.

Füge eine Sondertilgung hinzu, um das mögliche Sparpotenzial anzuzeigen.

Tilgungsplan

Jede Rate im Detail: Zahlung, Zinsen, Tilgung und Restschuld.

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Wie funktioniert dieses Tool?

Mit diesem Kreditrechner lässt sich ein Darlehen detailliert simulieren: Monatsrate, Gesamtkosten, Zinsen, Enddatum, Restschuld, Tilgungsverlauf und vollständiger Tilgungsplan. Ändere Kreditbetrag, jährlichen Zinssatz oder Laufzeit, um die Auswirkungen auf dein Budget sofort zu sehen. Mit den erweiterten Optionen kannst du außerdem monatliche oder einmalige Sondertilgungen simulieren.

Bei einem Annuitätendarlehen mit konstanten Monatsraten wird der nominale Jahreszins durch zwölf geteilt. Die Rate hängt von Darlehensbetrag und Anzahl der Zahlungen ab. Jede Rate deckt zunächst Zinsen auf die Restschuld vor der Tilgung; der Rest tilgt Kapital. Der Zinsanteil sinkt daher schrittweise. Bei null Zinsen wird das Kapital auf die Raten verteilt.

Der Tilgungsplan trennt Zahlungen, Tilgung, Zinsen, Sondertilgungen und Restschuld. Geldbeträge werden gerundet; die letzte Rate kann zur vollständigen Rückzahlung abweichen. Der eingegebene Nominalzins ist kein effektiver Jahreszins einschließlich aller Kosten. Versicherungen und Bearbeitungsgebühren werden nicht automatisch ergänzt.

Sondertilgungen reduzieren nach der normalen Rate das Kapital. Künftige Zinsen fallen auf die geringere Restschuld an und das Darlehen kann früher enden, während die angezeigte Basisrate gleich bleibt. Der Vergleich schätzt gesparte Zinsen und Raten. Prüfe mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen und Vertragsbedingungen gesondert.

So verwenden Sie dieses Tool

  1. Betrag, Zinssatz und Laufzeit eingeben

    Gib Kreditbetrag, nominalen Jahreszins und Laufzeit in Jahren oder Monaten ein. Die Simulation wird automatisch neu berechnet.

  2. Monatsrate und Gesamtkosten analysieren

    Sieh sofort die geschätzte Monatsrate, Gesamtzinsen, Gesamtrückzahlung, Anzahl der Raten und das Enddatum.

  3. Diagramme erkunden

    Das Ringdiagramm vergleicht Tilgung und Zinsen, die Kurve zeigt Restschuld und kumulierte Werte und das Jahresdiagramm die Verteilung der Rückzahlungen im Zeitverlauf.

  4. Tilgungsplan ansehen

    Wechsle zwischen Monats- und Jahresansicht, um einzelne Raten zu prüfen oder eine Jahresübersicht zu erhalten.

  5. Sondertilgungen testen

    Füge einen monatlichen Betrag oder eine einmalige Zahlung hinzu, um mögliche Zins- und Zeitersparnisse zu ermitteln.

Formel zur Berechnung einer Kreditrate

Bei einem Annuitätendarlehen mit festem Zinssatz und konstanten Raten lässt sich die theoretische Rate aus Kreditbetrag, periodischem Zinssatz und Anzahl der Raten berechnen.

Monatsrate

M = C × i × (1 + i)ⁿ / ((1 + i)ⁿ − 1)

Diese Formel bestimmt die konstante Rate ohne Gebühren und Versicherung für ein festverzinsliches Annuitätendarlehen.

Zinsen einer Rate

Iₖ = CRDₖ₋₁ × i

Die Zinsen der Rate k werden auf die Restschuld vor dieser Rate berechnet.

Getilgtes Kapital

Aₖ = M − Iₖ

Der Tilgungsanteil entspricht der Rate abzüglich der Zinsen der Periode.

Neue Restschuld

CRDₖ = CRDₖ₋₁ − Aₖ

Nach jeder Rate sinkt die Restschuld um den tatsächlich getilgten Kapitalbetrag.

M
theoretische Rate ohne Versicherung und Gebühren
C
ursprünglicher Kreditbetrag
i
periodischer Zinssatz, hier der Monatszins
n
Gesamtzahl der Raten
Iₖ
bei Rate k gezahlte Zinsen
CRD
Restschuld

Beispiel: Bei 200.000 € Kredit über 20 Jahre zu 3,5 % nominalem Jahreszins werden 240 Monatsraten und ein Monatszins in Höhe des Jahreszinses geteilt durch 12 verwendet.

Ausführliche Erklärung ansehen

Tilgungsplan verstehen

Jede Rate verteilt sich auf Zinsen und Tilgung. Im Verlauf des Kredits sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt.

  • Restschuld verfolgen
  • Tilgung und Zinsen unterscheiden
  • Jede Rate Monat für Monat lesen
Tilgungsplan verstehen

Auswirkung einer Sondertilgung

Eine Sondertilgung reduziert direkt die Restschuld. Künftige Zinsen werden auf einer kleineren Basis berechnet, wodurch Kosten und Laufzeit sinken können.

  • Kapital schneller reduzieren
  • Zinsen sparen
  • Laufzeit möglicherweise verkürzen
Auswirkung verstehen

Anwendungsfälle

Finanzierung planen

Schätze schnell die Monatsrate für Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit, bevor du Angebote bei einer Bank oder einem Kreditinstitut einholen.

Verschiedene Laufzeiten vergleichen

Sieh, wie eine kürzere Laufzeit die Monatsrate erhöht, aber meist die Gesamtzinsen senkt, während eine längere Laufzeit die Rate reduziert und die Gesamtkosten erhöht.

Einen Tilgungsplan verstehen

Verfolge Monat für Monat Tilgung, Zinsen, kumulierte Beträge und Restschuld, um den Kreditverlauf wirklich zu verstehen.

Sondertilgung testen

Simuliere monatliche oder einmalige Sondertilgungen und miss mögliche Zinsersparnis sowie die Verkürzung der Laufzeit.

Ein Kreditangebot prüfen

Vergleiche die Größenordnungen einer kommerziellen Simulation mit einer Rate, die aus Kapital, Nominalzins und Laufzeit berechnet wird.

Beispiele

200.000 € Kredit über 20 Jahre

Der Monatszins beträgt 3,5 % ÷ 12. Die erste Rate enthält 583,33 € Zinsen (200.000 × 0,035 ÷ 12), also die Hälfte der Rate; danach steigt der Tilgungsanteil mit jeder Rate.

Eingabe

200.000 € · 3,5 % · 20 Jahre

Ergebnis

Monatsrate 1.159,92 €; Zinsen insgesamt 78.380,66 €; 240 Raten

Kürzere Laufzeit

Die Monatsrate steigt um 269,85 €, die Zinsen sinken aber gegenüber 20 Jahren um 21.023,21 €.

Eingabe

200.000 € · 3,5 % · 15 Jahre

Ergebnis

Monatsrate 1.429,77 €; Zinsen insgesamt 57.357,45 €; 180 Raten

Sondertilgung

Der zusätzliche Betrag senkt direkt die Restschuld: Der Kredit ist 26 Monate früher getilgt und du sparst 9.412,77 € Zinsen, ohne eventuelle Vorfälligkeitsentschädigungen deines Vertrags.

Eingabe

200.000 € · 3,5 % · 20 Jahre · +100 € pro Monat

Ergebnis

214 statt 240 Raten; Zinsen insgesamt 68.967,89 €

Tipps und bewährte Vorgehensweisen

  • Vergleiche immer mehrere Laufzeiten: Eine niedrigere Monatsrate bedeutet nicht automatisch einen günstigeren Kredit, denn eine längere Laufzeit erhöht häufig die Gesamtzinsen.
  • Hier wird der nominale Jahreszins verwendet. Er ist nicht mit dem effektiven Jahreszins zu verwechseln, der weitere verpflichtende Kreditkosten berücksichtigen kann.
  • Sondertilgungen können je nach Vertrag Bedingungen oder Entschädigungen unterliegen. Die Simulation zeigt die mathematische Wirkung auf den Kredit, nicht mögliche vertragliche Gebühren.
  • Vergleiche Angebote nicht nur anhand der Monatsrate, sondern auch anhand von Gesamtrückzahlung, Zinsen, Laufzeit und externen Kosten, die in dieser ersten Simulation nicht enthalten sind.
  • Die Restschuld ist besonders nützlich, um den Stand des Kredits zu einem bestimmten Zeitpunkt einzuschätzen, etwa vor Verkauf, Umschuldung oder Sondertilgung.

Quellen und Referenzen

Häufig gestellte Fragen

Wie wird die Monatsrate eines Kredits berechnet?

Bei einem festverzinslichen Annuitätendarlehen hängt die Rate von Kreditbetrag, periodischem Zinssatz und Gesamtzahl der Raten ab. Die Finanzformel erzeugt eine konstante Rate, während der Zinsanteil schrittweise sinkt und der Tilgungsanteil steigt.

Warum zahlt man am Anfang mehr Zinsen?

Die Zinsen jeder Periode werden auf die Restschuld berechnet. Zu Beginn liegt diese nahe am ursprünglichen Kreditbetrag, daher ist die Zinsbelastung höher. Mit fortschreitender Tilgung sinkt die Berechnungsgrundlage und damit der Zinsanteil.

Was ist die Restschuld?

Die Restschuld ist der Teil des aufgenommenen Kapitals, der noch nicht zurückgezahlt wurde. Sie ist nicht mit der Summe aller künftigen Zahlungen zu verwechseln, da diese auch zukünftige Zinsen enthalten.

Wozu dient ein Tilgungsplan?

Ein Tilgungsplan zeigt den Kredit Rate für Rate. Er enthält Zahlungsdatum, Rate, Tilgungsanteil, Zinsen, kumulierte Beträge und die Restschuld nach jeder Zahlung.

Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins und effektivem Jahreszins?

Der Nominalzins dient vor allem zur Berechnung der Kreditzinsen. Der effektive Jahreszins soll die Gesamtkosten des Kredits abbilden und berücksichtigt nach den geltenden Regeln weitere verpflichtende Kosten. Dieser Rechner verwendet den Nominalzins und zeigt deshalb keinen unvollständigen oder irreführenden Effektivzins.

Verkürzt eine Sondertilgung immer die Laufzeit?

In dieser Simulation wird die Sondertilgung direkt auf das Kapital angerechnet, während die reguläre Rate beibehalten wird. Dadurch sinkt die Restschuld schneller, zukünftige Zinsen werden geringer und die Laufzeit verkürzt sich in der Regel. Die tatsächlichen Bedingungen hängen vom Kreditvertrag ab.

Ist eine Kreditversicherung enthalten?

Nein. Die Simulation bildet die Finanzmechanik des Kredits anhand von Kapital, Nominalzins und Laufzeit ab. Versicherung, Bearbeitungsgebühren, Sicherheiten und andere Kosten sind nicht enthalten: Um echte Angebote zu vergleichen, halte dich an den effektiven Jahreszins, den der Kreditgeber angibt.

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