Die Schuldenquote zeigt, welcher Anteil des berücksichtigten Monatseinkommens bereits durch Wohnkosten und Kreditraten gebunden ist. Die Rechnung ist einfach; entscheidend ist, welche Werte Sie einbeziehen und wie Sie das Ergebnis interpretieren.
Der Bethemesh Schuldenquote-Rechner trennt Einkommen, Wohnen und weitere Schulden. Er zeigt Wohnkostenquote, gesamte Schuldenquote, verbleibendes Einkommen und den rechnerischen Spielraum bis zu einer frei wählbaren Referenzgrenze.
Grundformel
Schuldenquote = Monatliche Verpflichtungen / Monatliches Einkommen × 100
Bei 3.000 € Einkommen und 900 € Verpflichtungen ergibt sich rechnerisch eine Quote von 30 %. Wichtig ist, dass Einkommen und Zahlungen auf derselben zeitlichen Basis erfasst werden.
Welches Einkommen gehört in die Rechnung?
Für die persönliche Planung sollten Sie regelmäßige Einnahmen verwenden, die Sie sinnvoll mit Ihren Verpflichtungen vergleichen können. Bei schwankenden Einnahmen empfiehlt sich ein konservatives Szenario ohne diese Beträge und ein zweites mit ihnen.
Der Rechner bildet keine konkrete Kreditvergaberichtlinie nach. Banken können variable Einkommen, Boni, Mieteinnahmen oder junge Einkommenshistorien unterschiedlich bewerten.
Welche Verpflichtungen werden berücksichtigt?
Die Berechnung trennt zunächst das Wohnen. Dazu können Miete oder Immobilienkreditrate sowie weitere regelmäßig berücksichtigte Wohnkosten gehören. Daraus entsteht die Wohnkostenquote.
Danach kommen weitere verpflichtende Zahlungen hinzu: Kreditkarten- oder Rahmenkredite, Autokredite, Studienkredite, Privatkredite und sonstige monatliche Schulden.
Die Aufteilung hilft zu verstehen, wodurch eine hohe Gesamtquote entsteht.
Wohnkostenquote und Gesamtquote
Bei 4.000 € Einkommen, 1.000 € Wohnkosten und 400 € weiteren Kreditraten beträgt die Wohnkostenquote 25 %. Die gesamte Schuldenquote liegt bei 35 %, weil insgesamt 1.400 € gebunden sind.
Beide Werte haben eine eigene Aussage. Der Schuldenquote-Rechner zeigt sie deshalb getrennt.
Gibt es eine universelle Obergrenze?
Nein. Ein Referenzwert kann bei der Planung helfen, ersetzt aber keine Kreditentscheidung. Je nach Land, Produkt und Kreditgeber können andere Maßstäbe gelten.
Deshalb ist die Referenzgrenze im Rechner einstellbar. Sie beantwortet eine mathematische Szenariofrage und wird nicht als automatische Zusage oder Ablehnung dargestellt.
Warum das verbleibende Einkommen wichtig ist
Prozentwerte zeigen keine absoluten Beträge. Bei einer Quote von 30 % bleiben von 2.000 € Einkommen 1.400 € nach den berücksichtigten Verpflichtungen; bei 6.000 € bleiben 4.200 €.
Die Quote ist gleich, das Restbudget sehr unterschiedlich. Deshalb sollte das verbleibende Monatseinkommen immer gemeinsam mit dem Prozentwert betrachtet werden.