Bei einem Annuitätendarlehen wird der Kreditbetrag nicht einfach durch die Anzahl der Monate geteilt. Jede Rate besteht aus Tilgung und Zinsen, die auf Basis der Restschuld berechnet werden.
Der Bethemesh Kreditrechner zeigt Monatsrate, Gesamtzinsen, Rückzahlung, Enddatum, Restschuld und Tilgungsplan und kann Sondertilgungen simulieren.
Wenn Sie zunächst klären möchten, welcher neue Kredit überhaupt in Ihr Monatsbudget passt, beginnen Sie mit der Schuldenquote und der Kreditkapazität für eine Baufinanzierung. Der Kreditrechner ist danach der richtige Schritt für einen konkreten Darlehensbetrag.
Formel zur Berechnung der Kreditrate
M = C × i × (1 + i)ⁿ / ((1 + i)ⁿ − 1)
M ist die Rate ohne Versicherung und Gebühren, C der Kreditbetrag, i der periodische Zinssatz und n die Gesamtzahl der Raten. Ein Kredit über 20 Jahre mit monatlicher Zahlung umfasst 240 Raten.
Die Formel zeigt, warum ein positiver Zinssatz die einfache Division von Kreditbetrag durch Monatsanzahl ersetzt: Ein Teil jeder Zahlung entfällt auf Zinsen und nicht auf die Tilgung des Kapitals.
Warum die Monatsrate allein nicht reicht
Eine niedrige Rate sagt nicht allein aus, wie teuer ein Kredit ist. Eine längere Laufzeit senkt meist die Rate, lässt Zinsen aber über mehr Perioden anfallen. Deshalb sollten Rate, Anzahl der Zahlungen, Gesamtzinsen, Gesamtrückzahlung und Restschuld gemeinsam betrachtet werden.
Zwei Angebote mit ähnlicher Monatsrate können sich deutlich unterscheiden, wenn Laufzeit, Zinssatz oder zusätzliche Kosten nicht gleich sind. Die Rate beschreibt die monatliche Belastung, aber nicht automatisch die gesamten Finanzierungskosten.
Einen Tilgungsplan verstehen
Der Tilgungsplan beschreibt den Kredit Rate für Rate. Zinsen lassen sich als Iₖ = CRDₖ₋₁ × i darstellen, die Tilgung als Aₖ = M − Iₖ und die neue Restschuld als CRDₖ = CRDₖ₋₁ − Aₖ.
Damit lässt sich zu jedem Zeitpunkt nachvollziehen, wie viel Kapital bereits zurückgezahlt wurde, wie viel Zins angefallen ist und welche Restschuld noch besteht.
Warum ist der Zinsanteil am Anfang höher?
Zu Beginn ist die Restschuld größer. Mit fortschreitender Tilgung sinkt die Zinsbasis, sodass der Zinsanteil normalerweise abnimmt und der Tilgungsanteil steigt. Der Kreditrechner macht diesen Verlauf sichtbar.
Der Zinssatz selbst muss sich dabei nicht verändern. Bei einem Festzinsdarlehen bleibt er konstant, während der Zinsbetrag sinkt, weil er auf eine immer kleinere Restschuld angewendet wird.
Was ist die Restschuld?
Sie ist der noch nicht zurückgezahlte Teil des ursprünglichen Kapitals. Sie entspricht nicht der Summe aller künftigen Raten, da diese auch zukünftige Zinsen enthalten.
Diese Unterscheidung ist beispielsweise bei einer Umschuldung, einem Verkauf oder einer Sondertilgung wichtig. Die Restschuld ist der noch offene Kapitalbetrag; zukünftige Raten enthalten zusätzlich Zinsen, die erst später anfallen.
Nominalzins und effektiver Jahreszins
Der Nominalzins wird in dieser Simulation zur Zinsberechnung verwendet. Der effektive Jahreszins soll die Kreditkosten umfassender darstellen und kann weitere Pflichtkosten enthalten. Der Rechner verwendet bewusst den Nominalzins, statt einen unvollständigen Effektivzins anzuzeigen.
Für reale Angebote sollten deshalb zusätzlich Versicherungen, Gebühren und andere verpflichtende Kosten geprüft werden. Gleiche Nominalzinsen bedeuten nicht zwingend gleiche Gesamtkosten.